智慧互联技术将引爆未来支付方式

在电影《少数派报告》中有这样一个场景：汤姆••克鲁斯扮演的角色直接与广告牌对话，广告牌通过扫描视网膜直接识别其身份而实现了快速支付。

：“在杭州轻轻一点，即可连通世界。”寥寥数语，让电子商务发展的累累硕果可见一斑。

凡此种种，其中一个关键因素就是支付，是它连接着我们生活的方方面面，“意念一动，支付完成”这样的终极场景离我们还遥远吗？

• 当下支付方式的特征？

一是传统的支付方式逐渐萎缩，甚至会在3至5年推出历史舞台，如支票；二是芯片密码卡支付方式已受到严峻挑战，比如具有代表性的京东白条、阿里花呗等就各自电商体系的海量消费数据为买家提供赊账服务，其本质就是短期个人消费信贷；三是网银支付及基于二维码的移动支付迅猛发展，倒逼信用卡和POS系统开始与智能手机的整合过程，网银支付尤其是移动支付，极大地满足了人们方便、易用、安全、高效、无所不在的内在需求，解放了人在实体空间里的局限性，释放了人类的想象力和体验需求，同时正以前所未有的发展速度成为主流支付方式。

未来，你可以一言不发地走进一家商店，挑选好商品，然后走人，你无须与任何人对话，因为RFID或NFC技术会认出你是谁。这个场景与本文开头描述的汤姆••克鲁斯扮演的角色与广告牌对话有异曲同工之妙。

• 未来的支付手段的发展趋势会呈现怎样的特点？

一是更具智能化和多介质化的POS支付。大数据营销、扫描、刷卡、声波、生物识别等功能将逐渐成为POS的标配，这既是对现有资源的保护，也是银行等金融机构拓展业务的一个重要手段。

二是更具安全性的多种移动支付方式的应用规模化。鉴于二维码扫面支付的安全缺陷，具有更高安全性的技术会得到进一步的发展，它们的投入使用较二维码需要更高的成本，因此其部署会根据场景需要，逐步形成规模化。

三是以生物识别技术为核心的支付方式会崭露头角。生物技术与移动设备结合，消费者无须手机、银行卡，通过某些生物特征就能够实现支付功能，2014年愚人节支付宝发布的一款概念产品——“空付”，就是这方面的一个典型代表。

四是虚拟货币或者数字货币的支付方式。虚拟货币不仅可以在虚拟社区中交换，也可以与真实货币进行交易，Q币和比特币就是这方面的典型代表，虚拟货币不仅可以购买虚拟世界中的很多东西，甚至可以用它们来支付工资。2016年1月20日，央行召开数字货币政策研讨会，并释放信号要发行数字货币，这正是对区块链技术的重视和前景看好。

• 支付新体验，谁将是幕后的真正使能者？

以支付宝“空付”为例，虽然该支付产品还没有上线，但是目前的概念设计足以向我们阐明其中的技术应用和整合情况。

空付关键技术包含两个部分：APR（Augmented Pay Reality）以及IRS（Information Recall Secure）。APR技术对被拍摄对象进行检测分析，提取特征；接着，IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户；选择有唯一特征的实物设置授权，匹配账号，安全保证账号资金配额。

通过以上描述，我们不难发现，支撑该产品得以实现的技术包括增强现实、生物识别、大数据、云计算、信息安全等。先对它们进行粗略分类，把虚拟现实、增强现实、生物识别、物联网、移动互联网等归为前端技术，重在处理支付的前端事务，包括输入、输出和交互等；把区块链、大数据、云计算、信息安全等归为后端技术，重在处理支付的后端事务，包括数据检索、交易处理、数据存储、安全控制等。

前端技术：VR之于支付方式，有两个视角来看待这个问题，一是支付之前的营销，应用虚拟现实技术来增强客户的营销体验，一是支付过程的虚拟现实，应用虚拟现实技术来增强支付的安全体验，这两点都是虚拟现实技术对于支付方式的创新价值所在。虚拟现实之于支付方式的创新有如下几个重要特点：沉浸性——使创造的虚拟环境能产生“身临其境”感觉；交互性——使参与主体之间的交互是全方位的；构想性——使参与主体的创造性的活动能被启发；动作性——使参与主体能以实际动作或实际的方式来操作虚拟系统；自主性——使虚拟世界中的主题可按各自的模型和规则自主运动。

后端技术：区块链（Block Chain）之于支付方式，能够解决两个重要的问题，一是虚拟货币或数字货币的安全支付，一是使支付去中心化，绕过中间支付清算系统，实现点对点的及时支付，大大缩短支付到账时间。

未来，支付方式将会以客户和服务为中心，以方便、易用、安全、高效、无所不在为主旋律不断演进。

文章为作者独立观点，不代表JIC智慧互联立场。