央行出手整治扫一扫:快捷支付单日金额应不超500元

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    条码（如二维码）支付已广泛普及，一张红色一个月也花不出去，出门消费全靠扫码，连煎饼果子摊的摊主都接受“扫一扫”……

　　条码支付在给人们的生活带来便捷的同时，也积累了一些风险隐患，盗刷、二维码植入木马病毒等问题时有发生，央妈对此也操碎了心。因此，为规范条码支付，12月27日，央行发布《条码支付业务规范（试行）》（下称“《规范》”），新规对消费者使用条码支付付款将实行交易限额管理，对特约商户受理条码支付进行收款也提出相应要求。

　　由于在此前的试点应用中，条码支付风险乃至用户资金损失多发生于“主扫”，特别是“主扫”静态条码，《规范》以限制静态扫码限额和约束银行、支付机构开展付款扫码服务的具体行为与风控措施并要求他们提供客户权益受损解决机制等具体条款，引导付款人“主扫”经过安全加密和设置有效期（一般为一次性条码）的动态条码，将商户的较大金额收款行为也引导到“被扫”上来。

　　通俗讲，由于外面商户的二维码可能隐藏着病毒或危险链接，所以作为消费者，在进行扫码付款时，尽量让对方扫我们（也就是“被扫”），这也不失为一种自我保护。

　　为保护消费者的资金安全，《规范》要求对付款人实行分级限额管理，分级的依据就是支付时使用的交易验证方式和静态或动态条码的不同。具体不同等级的划分标准和交易限额如下：

　这里需要强调的是，首先，分级限额管理是针对消费者等付款方，而不是针对商户等收款方，也就是说，以后用二维码花钱是要有限额管理的，但收款是没有限额要求。

　　其次，我们平日里用的最多的条码支付是静态条码，比如煎饼果子摊上张贴一张二维码图供顾客来扫码支付。但如果某天来了个土豪一口气订了一百多个煎饼果子，但这些煎饼果子的价钱超出了一天500元的支付限额怎么办？

　　这时，煎饼果子摊主可以选择掏出自己的手机，点击收付款，静态码变动态码，就可以收款啦！这也说明，《规范》是鼓励使用动态条码，毕竟这个安全性更高。

　　此外，即便我们习惯了使用静态码支付，但一天500元的限额也不影响交易体验。市场统计表明，条码支付业务量的95%是单笔500元以下的小额交易，2017年上半年笔均百元左右。数据充分体现出条码支付小额、便民的特征。

　　在对消费者等付款方通过分级限额管理予以安全保护的同时，《规范》也从商户的角度，强化对特约商户合法合规性的管理。

　　《规范》要求，具备开展条码支付业务资质的银行、支付机构拓展条码支付特约商户，应遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展的是依法设立、合法经营的特约商户，落实实名制规定，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人的有效身份证件等申请材料，确认申请材料的真实性、完整性、有效性，并留存申请材料的影印件或复印件。

　　更为重要的是，并不是所有商户只要提交营业执照，以及相关负责人的有效身份证件就可开通条码收单服务，成为特约商户。一些有不良信息记录的商户将无法成为特约商户。

　　《规范》称，中国支付清算协会、清算机构应将条码支付特约商户纳入特约商户信息管理系统及黑名单管理机制。银行、支付机构拓展特约商户时，应进行查询确认，如商户及其法定代表人或负责人在特约商户信息管理系统中存在不良信息记录的，应谨慎为该商户提供条码支付服务；不得将已纳入黑名单的单位和个人，以及由纳入黑名单个人担任法定代表人或者负责人的单位拓展为特约商户，已经拓展为特约商户的，应当自该特约商户被列入黑名单之日起10日内予以清退。

　　央行相关负责人称，加强对条码支付特约商户管理的目的在于排除风险商户，防范和遏制不法分子利用条码支付业务隐藏木马病毒、、欺诈等犯罪活动，更好地维护条码支付业务参与各方的合法权益。

　　现实生活中，除了有营业执照的商户开通条码收单服务时，一些无营业执照的小微商户也有受理条码支付的需求。为了兼顾小微商户的需求，《规范》明确在符合相关资质审核和认定的前提下，小微商户可以受理条码支付。收单机构可以通过审核商户主要负责人身份证明文件和辅助证明材料为其提供条码支付收单服务。辅助证明材料包括但不限于营业场所租赁协议或者产权证明、集中经营场所管理方出具的证明文件等能够反映小微商户真实、合法从事商品或服务交易活动的材料。

　　同时，，对以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户基于信用卡的条码支付收款金额日累计不超过1000元、月累计不超过1万元，但受理基于借记卡的条码支付不受收款额度的限制。

　　此外，还有一群特殊的“商户”，他们既没营业执照，经营规模也不大，甚至都算不上小微商户，就是小商小贩，如水果摊、小卖部。这类商户开通条码支付，往往只是在商摊上挂一张个人账户的收款二维码（静态码）。为了提高资金安全、防范二维码风险，业内人士给出了四项小贴士：

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